新城线路测速免费领取：{天九平台}新手大礼包 新城注册！确诊乳腺癌第 60 天，她拿着 100 万保额的重疾险保单，跪在保险公司门口哭。

　　不是保额不够，是保险公司一分钱都不赔。理由很简单：5 年前她体检有乳腺结节，投保时没说。

　　这是我上周刚接手的第 138 个理赔纠纷。10 年来，我处理过 137 起类似的案子，每一个背后都是一个濒临破碎的家庭。

　　这些披着 保障 外衣的陷阱，正在让无数家庭的救命保单沦为一纸空文。

　　很多人买重疾险，只看保额和价格，却不知道真正决定你能不能拿到钱的，从来都不是保额，而是那些藏在合同里的小字。

　　这篇文章，不是千篇一律的保险软文，而是我用 10 年血泪经验总结出来的重疾险生存法则。

　　如果你已经买了重疾险，这篇文章可以帮你检查一下自己有没有踩坑；如果你还没买，这篇文章可以让你少走 10 年弯路，省下几万块冤枉钱。

　　最后，我整理了一份《2026 年成人 / 少儿重疾险 TOP3 推荐清单》，里面包含了我筛选出来的性价比最高、理赔最宽松的产品。

　　事实上，并不是所有的重疾都是确诊即赔的，根据“理赔门槛”的不同，重疾的理赔条件可以分成以下3种：

　　从合同描述中就能看到，这类疾病的赔付，只要求在合同给出的疾病范畴内就行。

　　可以看到，合同要求必须要实施了切开心包进行的手术之后，才能进行赔付，并不是确诊即赔的；

　　但是，每个人的损伤程度却不一样，有的人损伤较轻，治愈后非常好，甚至完全不影响工作和生活；而有的人损伤就比较严重，可能长期瘫痪在床；

　　这也是保险公司设置轻、中症保障的原因，轻/中症保障在很大程度上也降低了重疾险的赔付门槛，这让重疾险更具加人性化；

　　说实话，保险条款里的这些“文字游戏”，普通人根本看不透，但这恰恰是理赔时的“生死线”。哪怕差一个字，可能就是“赔”与“不赔”的天壤之别。

　　为了帮你彻底看懂这些“行业黑话”，我把银保监会规定的28种高发重疾+3种轻症的法定赔付标准，整理成了一份《重疾险条款避坑·高清对照表》，特意标红了所有容易被拒赔的“坑位”。

　　不确定手里的合同有没有坑？点击下方卡片，添加三文，我把这份资料直接发你，买保险前对照一下，谁也忽悠不了你。

　　这个坑，其实是比较少见的；但这个坑，却是影响最恶劣的；出险后其它坑至少还能赔，而这个坑，大概率会拒赔！

　　“两年不可抗辩条款”，很多朋友肯定都听说过，销售都会告诉你：健康告知随便填，有病也能买，只要投保超过两年，保险公司不赔也得赔！

　　如果是投保人故意不履行如实告知义务的：发生理赔不仅不会赔钱，而且，连交纳的保费都不会退；

　　如果投保人是因为重大过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响的：发生理赔也同样不会赔钱，但是会退还交纳的保费！

　　要知道，最后交了好几万保费，但没有拿到赔付的是你，而业务员只是赚提成的，自己一定要重视起来！

　　很多时候，你以为的“小毛病”（比如乳腺结节3级、乙肝小三阳），医生说“不用治”，但在保险公司的核保系统里，可能就是“拒保”或“除外”的铁证。

　　记住一句话：投保时的侥幸，就是理赔时的不幸。千万别自己瞎猜，也别轻信“两年后都能赔”的鬼话。

　　点击下方卡片，添加三文，直接把体检报告拍给我。我用10年核保经验，免费帮你做一次“人工预核保”，告诉你哪些必须告，哪些可以不告，确保每一分保费都花得安全。

　　“A重疾险保120种疾病，B保司有130种，肯定更全面！”这是我听过最离谱的销售话术; 真相是：重疾险的病种数量≠保障质量，来看下图：

　　图片中为2021年2月1日，中国保险行业协会统一规定的28种重疾+3种轻症的疾病列表，所有的重疾险都必须包含上面这28种重疾，若含有轻症保障也必须含有这3种轻症，并且，理赔标准也都是一模一样的。

　　三文调研了各大保险公司理赔数据报表，发现这31项高发重疾已经占据了重疾理赔的 98% 以上；尤其是癌症、心梗、脑中风，仅仅这三种疾病，就占到了总理赔的70% - 90%；可以说，有了国家对这31项疾病的约束，买任何一款重疾险，我们都可以妥妥的放心了。

　　大多数保司是通过拆分病种而来的，也就是把一个疾病拆解为2个或多个疾病，如下图：

　　从上面的条款，我们可以看到B产品，看似疾病的种类增多了，但实际上只是将A产品的疾病一拆为三，并没有任何优势，所以，挑选重疾险，真的不要单纯的只看数量。

　　一定是买了保险，出险后，你却告诉我：“很抱歉，这不在我们的赔付范围内！”

　　买了一份保险，后面乌泱泱跟着一片保障，“大而全”的保险好像让心里踏实了不少，但真的能踏实吗？看看下面这位朋友给0岁女儿买的保险，挑战一下你平稳的心跳：

　　乍一看，“重疾、意外、医疗、寿险……”，全都有；但事实上，这份保单，坑还真不少！

　　少儿定期是只有孩子身故/全残的时候才能赔到的，限制的时间还是孩子25岁前，哪个家长会给自己孩子买这种保险呢？

　　我们就以意外险为例，按照上面客户给孩子买的保险，长期意外+意外医疗，每年要交1850+264=2114元； 实际上，少儿综合意外险一年只需要68元！意外身故、伤残、门急诊、住院，统统都包含了。

　　重疾捆绑身故，花两份钱，但最终只能赔一份，真心血亏。为什么这么说？首先，来看合同条款：

　　以客户保单来看：如果，客户的女儿不幸患重疾，在得到重疾赔付的50万元后。原本51万保额的终身重疾险，保额减少50万，也就是身故保额，仅剩1万。。。

　　但是，寿险和重疾险却是年年三千多，都交了20年的，这不就是妥妥的，花了两份钱，却只能得一份保障，这直接让我们损失近 7 万元！

　　这种“一张保单管所有”的捆绑型产品，是保费虚高的重灾区。最让人纠结的是：交了好几年，退了心疼本金，不退又在继续扔钱填坑。

　　面对这种“鸡肋”保单，千万别冲动退保，盲目退保可能损失更大！我们需要算一笔账：计算“继续缴费的沉没成本”VS“退保重买的长期收益”。

　　手里有这种难处理的旧保单？点击下方卡片，添加三文，把保单内容页拍给我。我帮你看看是否有优化空间，用数据告诉你，到底是该“坚决止损”还是“将错就错”。

　　轻症指的是重症的早期和轻度情况，比如说原位癌、早期肝硬化、轻微脑中风等；

　　而中症的概念，是近几年才出现的，可以简单理解为：中症的病情严重程度和理赔比例都介于重疾和轻症之间；

　　随着医疗水平的不断发展，疾病在早期或者中期被发现的概率也在逐步上升；所以，有轻、中症保障，我们得到赔付的概率就更高；

　　现在大多数重疾险都已经包含了轻、中症保障，但是却有很多产品的轻、中症保障缺斤少两，主要体现在疾病病种和赔付比例两方面；

　　目前，国家只规定恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症为所有重疾险必须包含，并且统一理赔标准的轻症；

　　所以，我们在重疾险挑选过程中，要看下是否这12种高发疾病全部包含，避免确诊后却无法理赔的情况；

　　在赔付比例上，国家规定轻度疾病保险金额比例的上限为30%；中症的赔付比例上限为60%；我们在挑选重疾险的时候，赔付比例低于国家规定的，我们统统pass掉就行了。

　　重疾险，可以说是保障型保险中价位最高的一个险种；所以，重疾险一定要选对，不然损失只能自己承担；

　　避坑这种累活，交给我来做。为了帮大家省下这一个月的功课时间，我把市面上87款热门重疾险拉了个片：剔除了“高发轻症缺失”的、排除了“赔付比例低”的，最后只留下了这3款“无死角”的六边形战士。

　　想直接抄作业？点击下方卡片，添加三文，回复重疾险榜单，我把这份《2026重疾险闭眼入系列》直接发你，确保你买到的产品，条款里没有坑。

　　上一版块我们讲了重疾险挑选过程中常见的五大坑；在这个板块，会给大家介绍重疾险的挑选指南；

　　在讲重疾险挑选标准之前，我要提醒大家一点：没有绝对完美的重疾险，如果保障全部都完美，那价格，一定不完美。

　　所以，比起挑选一个十全十美的重疾险，我们更应该充分结合自己家庭实际情况，挑选到一款适合自己的重疾险，才是最核心的，那怎么挑选呢？

　　前三类，非常简单，相信大家都清楚怎么选；今天，重点分享下最后一类：是选择消费型重疾险、返还型重疾险，还是储蓄型重疾险？

　　先说结论：预算较低，追求性价比，建议选择消费性重疾险；预算充足，可以选择储蓄型重疾险；返还型重疾险，不建议大家选择。

　　如果没有生病，保障期满，就可以返还已交保费或现金价值，或者是约定的保险金，所以很多人在销售这类保险的时候，都宣称“有病保病，没病返钱”；

　　第一，价格超级贵，远高于一般重疾险价格；第二，返还型重疾，一旦生病就不能返还，相当于花2份钱，最终只能获得一笔赔付。

　　指的是捆绑身故的重疾险，罹患重疾后保司会赔付保额；若是没得病，自然身故了，保司也会赔付保额；

　　储蓄型重疾险的优势是我们交的保费不会白花，不论身故还是罹患重疾都会赔付保额，买30万保额，30万一定能拿到；

　　同时，储蓄型重疾险的不足，就是共享保额，也就是身故和重疾赔付只能二选一，相当于交2份钱，最后只能获得一份保障；

　　所以，如果你预算充足，可以选择储蓄型重疾，无论如何都能拿到赔付，但价格也更高。

　　简单理解，纯重疾就是不捆绑身故的重疾险；同一款产品，消费型与储蓄型，无论是疾病种类，还是赔付次数，赔付比例，还是其他保障，都是一模一样的；

　　唯一的区别，就在于身故利益，消费型重疾身故是赔付已交保费/现金价值，而储蓄型重疾险赔付保额；

　　消费性重疾险最大的优势就是杠杆高，很容易用较低的保费，来撬动更高的保额和更优的保障。

　　所以，如果你预算较低，想要追求性价比，建议优先选纯重疾险，用更低的保费，把保障额度给做高，若是也想配齐身故保障，建议搭配定期寿险，这样不仅价格更便宜，保障也更全。

　　当然，同一套方案不能适用于每个人，若是你想根据自己家庭的具体情况，选择最适合的保险产品，可以点击下方卡片，我来帮你具体分析~

　　那多少保额才算够呢？要想弄清楚这个问题，我们首先要知道的是，重疾险，是解决什么问题的；重疾险，核心解决的，有三大问题：

　　所以，重疾险最佳的配置保额是，一场大病正常的花销 + 3~5倍的年收入； 三文帮大家整理了28种高发重疾的治疗康复费用，如下图：

　　事实上，一场大病，平均治疗费用，都在13-32万之间；以20万大病花销为例，那假如个人年收入是10万，那配置保额，应该配置到50万才合理；

　　大家一定要记住： 买保险，是为了让保障生活的；切记，不能为了盲目追求高保额，导致家庭保费开支压力过大；

　　如果按照家庭经济水平，很难做到理想的重疾险保额，可以有以下两种解决方案：

　　第一、用终身重疾和定期重疾结合搭配，尽可能买一份30万保终身的重疾，确保无论任何时候发生重疾，都不缺疾病医疗费用，再搭配保到60岁，或者70岁的定期重疾，毕竟人到了60岁，收入补贴的核心作用，也就没那么必要了，但60岁前，收入补贴是一定要有的。

　　第二、重疾险和百万医疗结合搭配，一份30万保额保终身的重疾，再搭配百万医疗，我们都知道，百万医疗，几百元保费，就能分摊家庭几百万的风险，实用型还是非常强的；

　　三文个人建议大家优先考虑第二种方案，用尽可能低的保费，撬动尽可能高的保障！

　　但是，很多朋友看着市面上成百上千款的重疾险、百万医疗险产品，不知道哪款性价比最高，最适合自己；

　　别担心！我已经为大家整理好了2026年，重疾险和百万医疗险的优秀产品名单，感兴趣的朋友，可点击下方卡片，添加三文，免费领取~

　　之前了解过重疾险的朋友，肯定都知道，重疾险不止有基础责任，还有一堆可选责任；

　　很多朋友怕自己的保障不足，就把可选责任全部都附加上了，导致保费很昂贵，并且多花不少冤枉钱；

　　想要买到最适合自己的重疾险，除了要货比三家，挑到性价比最高的产品，还得搞清楚，哪些责任是需要的，哪些责任是无用的，才能利益最大化，把钱都花在刀刃上；

　　① 疾病关爱金：加上后，可以实现60岁前额外赔，重症额外赔80%-100%；中症额外赔20%-40%；轻症额外赔10%-20%，对于买基础责任30万保额，觉得保额不够，50万保额，又觉得太贵的朋友来说，建议可以附加，用较低的成本，撬动60岁前的高保额；

　　② 癌症多次赔付/癌症津贴：加上后，癌症复发、转移、持续、新发，都能实现多次赔；无论是男性还是女性，重疾险理赔概率最高的就是癌症，而癌症又是复发、转移概率极高的一个疾病，所以，预算不错的和家族有癌症病史的，建议附加；

　　③ 心脑血管多次赔付：加上后，心脑血管疾病复发也能赔，但是，一般男性心脑血管疾病比较高发，而女性心脑血管疾病并不高发，所以，建议预算不错的男性，和家族有心脑血管病史的女性可以附加，其他人群，可不附加；

　　除了上述3种可选责任，其它的都是锦上添花，可加可不加，主要还是看附加之后的保费，自己是否能接受，所以，今天就不过多介绍了。

　　若是你不知道自己的重疾险方案应该怎么选，可以点击下方卡片，添加三文，我会把每项保障都给你分析清楚，让你把钱花在刀刃上~

　　在本文第一个大版块，三文有详细给大家讲，为什么一定要注重健康告知的问题，那这里，我要再次提醒大家，买保险，一定要做好如实告知。

　　什么是如实告知呢？就是不管你是曾经住过院，还是做过体检，有一些体检指标异常，一定要向保险公司，如实告知我们的健康状况；

　　简单点说：如果我们有涉及到的，就需要告知，如果没有涉及到的，就不用管（注意：千万不要过度告知） 而且，告知之后，在合同条款上，是会有体现的；

　　假如，我们身体有异常，我们告知了，合同上面却没有，你就要注意了，大概率是，“你告知给了业务员，但业务员却没有替你告知给保险公司”。

　　比如，上图是我一位同事的重疾险电子保单，我截图了其中一小部分，可以看到，在健康告知的最下面，就能体现出来，投保时，是做了如实告知的。

　　可以买，但会对某个部位免除责任，比如，乳腺结节三级，通常大部分产品都可以买，但是，以后对于乳腺结节导致的疾病，比如乳腺癌，是不予赔付的，也就是责任除外。

　　可以买，而且不会被责任除外，但是，如果正常30岁男性，X产品是3000元/年，那加费后，可能是3300元，也可能是3500元保费，加费承保在肥胖、乙肝大/小三阳、慢性浅表性胃炎等指标中比较常见；

　　除此之外，按照核保方式，也会分为智能核保和人工核保，智能核保就是系统提前录入好的规则，是有系统来判定的能否承保。

　　而人工核保就是，部分疾病在系统中无法判定的，可以选择通过人工核保的方式进行，由专门的核保专员，一对一进行审核。

　　如果不清楚如何做好健康告知，可以直接点击下方卡片，添加三文，三文不仅可以教您如何做好健康告知，还能帮您筛选出符合承保条件的，性价比最高，最适合您的产品

　　达尔文12号，是达尔文11号的升级版，和之前其他达尔文IP下的重疾险一样，都是同时期综合性价比TOP3级别的产品，具体保障，如下表所示：

　　基础责任包含120种重症+30种中症+45种轻症，共计195种疾病，累计最高可赔8次，还自带保费豁免；可选责任包含疾病关爱金、重疾多次赔、癌症多次赔、投保人豁免等等，可以说是非常全面，应有尽有；

　　60岁前未发生重疾，60岁后因为普通疾病/意外住院，每年赔付0.1%基本保额，保30万，相当于每天可赔300元，相当于降低了理赔门槛；

　　原本达尔文11号只有65岁前发生重疾才有多次赔，达尔文12号，升级成了两种规则可选择，终身多次赔付责任，间隔期比同类重疾险都要短，看重终身多次重疾险赔付责任的，这款可首选

　　附加该责任后，缴费期内出险，不仅可以正常赔，后续保费不用交，还可以把已交保费全额返还给我们，非常有特色。

　　基础保障下，属于目前全网重疾险中，地板价的存在，而且，还新增了保70岁的计划，对于预算超级有限的，也可以选择保至70岁，价格更低。

　　整体来看，达尔文12号，不仅基础保障超级优秀，可选责任也非常丰富，再加上保费也非常实惠，正在了解大人重疾险的朋友，这款产品，可作为重点关注对象。

　　想进一步深入了解达尔文12号，具体有哪些保障？和想测算自己年龄的精准保费的，都可以直接点击下方卡片，添加三文，发你产品链接+保障细节，有任何不懂的，随时帮您解答~

　　基础责任覆盖135种重疾+30种中症+50种轻症。最关键的痛点在于：它的中症和轻症是共享6次赔付，且没有任何分组限制。

　　更狠的是，很多老旧重疾险赔完一次重疾，合同就直接终止了。而完美人生8号在重疾赔付后，中症和轻症还能继续赔，间隔期为0。这才是真正意义上把“保底”做透了，极大降低了后续理赔的门槛。

　　这是个非常有前瞻性的创新条款。如果是首次确诊了原位癌或者轻度癌症，之后如果不幸确诊为重度癌症，能额外赔付50%的基本保额。

　　相当于在鼓励你“早发现早治疗”，万一病情真的恶化，不仅有钱治底气足，还能拿到更高的补偿金，设计得非常人性化。

　　专门针对女性高发的4种特定肿瘤（阴道、子宫、卵巢和输卵管），直接额外赔付10%的保额。

　　而且，不用你额外花钱去附加，这是包含在基础保障里白给的责任，对于女性投保人来说，属于非常实用的加分项。

　　基础保障下，属于目前全网单次赔付重疾险中极具竞争力的高性价比产品，30 万保额、交 30 年保终身的方案，30 岁男性年交保费仅 4062 元，30 岁女性年交保费仅 3798 元，还支持趸交、5/10/20 年交等多种缴费期限，对于预算超级有限的，也可以灵活选择缴费方案，降低投保门槛，轻松上车。

　　整体来看，完美人生 8 号，不仅基础保障规则友好、核心优势突出，可选责任也非常丰富灵活，再加上保费也极具性价比，正在了解成人重疾险的朋友，这款产品，可作为重点关注对象。

　　想进一步深入了解完美人生 8 号，测算自己年龄的精准保费的，都可以直接点击下方卡片，添加三文，发你产品链接 + 保障细节，有任何不懂的，随时帮你解答～

　　自从上次预定利率下调后，大公司高性价比的重疾险就一直没上，这不，到26年1月了，它终于来了！看了之后，还真不让人失望：

　　★ 投保规则宽松28天-55岁都可投保，职业覆盖1-6类，涵盖了高空、采矿等高危职业；等待期也只有90天，比市场上常见的180天更优秀。

　　★ 大公司出品作为太平洋保险旗下的产品，依托「老七家」寿险巨头的品牌积淀，连续13年跻身《财富》世界500强。对于注重企业稳定性与行业口碑的客户而言，这份传承逾半世纪的经营底蕴，无疑是重要的选择依据。

　　★ 核心保障升级除了正常构建「重症+中症+轻症」三维防护网之外，还创新了原位癌多次赔付机制——区别于常规产品仅1次赔付的局限，该设计精准对接早期癌症筛查普及带来的诊疗趋势变化，为患者预留更多康复机会。

　　★ 赔付比例更高这款产品中症能赔60%，轻症能赔30%；其它大品牌产品中、轻症最多只能赔50%、20%；如果还附加了疾病关爱金，若是60岁前确诊重、中、轻症，阿基米德直接翻倍赔，买50万赔100万。

　　★ 价格显著更低阿基米德不强制捆绑身故责任，可以根据按需选择；不加身故，30岁男，30万保额，保终身，每年只需要5940元，比其它大公司产品便宜四千多。

　　总之，阿基米德2025保障全面、价格低，精准解决传统大公司重疾险“贵且保障弱”的缺点；毫不夸张的说，只要你想买大公司重疾险，那太平洋阿基米德2025就是最优选。

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　　整体来看，完美人生8号、达尔文12号和阿基米德2025，各有优劣势，但都是业内数一数二的重疾险，都是可以闭眼入的好产品。

　　不过，具体哪款更适合自己，还要结合自身实际情况来定，如果看了上述内容，不清楚这三款产品，到底哪款更适合自己的，可以直接点击下方卡片，添加三文，三文一对一帮您来把关~

　　当然，好产品≠好方案，这两款重疾险都有着很不错的可选责任，支持大家选择，不同人群适合的方案都是不同的；

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　　大黄蜂，可以说是少儿重疾险中的知名IP了，旗下每一款少儿重疾险，都是同时期综合性价比TOP3的存在，大黄蜂16号旗舰版，也不例外

　　复星保德信是中外合资保险公司，中方股东复星集团，旗下复星医药是国内龙头药企，120万一针的CAR-T疗法，就是复星医药联合国际顶尖医疗机构共同研发出来的；外方股东美国保德信金融，也是有着140年+的保险历史，被G20组织（即二十国集团）评价为世界九大 大到不能倒的保司之一；

　　125种重症+30种轻症+43种轻症，最高赔7次，此外，投保第一年确诊20种特定疾病，可额外赔60%保额，第2年及以后确诊，可以额外赔130%保额，额外赔付比例，业内天花板；

　　自带保费豁免，确诊合同约定的重、中、轻症中的任何一种，不仅可以获赔，而且后续保费不用交，保障继续存在。重症赔完，也不影响中、轻症赔付，非常良心。

　　除了基础责任外，还自带“恶性肿瘤-重度”拓展保险金、先天性疾病保险金、严重肥胖手术关爱保险金、特定传染疾病保险金、特定疾病移植治疗额外赔等特色责任；

　　而且，还有重大疾病多次赔、恶性肿瘤-重度关爱金、疾病关爱金、身故/全残保险金、保费补偿金等多项可选责任，可以根据自己实际需求，选择性附加。

　　①如果投保第一年就不幸确诊——20种特定疾病+20种罕见疾病，额外赔付的比例，没有其他两款产品高。但从投保第2年开始，这40种疾病的额外赔付比例，就比其他所有产品，都要高。

　　复星保德信大黄蜂16号旗舰版，不仅公司股东背景实力强，而且，基础保障、可选责任都超级丰富，各方面保障都很强，重点，价格也超级实惠，综合性价比，妥妥的少儿重疾险中的天花板了，建议大家，可以作为首选

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　　很多朋友出于对安全性的考虑，在保险公司的选择上更倾向于大公司，大品牌，但又想要高性价比，那我建议你选择青云卫6号。

　　股东背景是由招商局、中国移动、中国航信，三大央企，联合多家企业共同发起成立的，股东背景实力，可以说是超级强硬了；

　　包含有137种重症、30种中症、51种轻症，共218种疾病，还有20种少儿特定疾病和20种少儿罕见病的额外赔，可以说，在全网少儿重疾险中，疾病保障的数量和丰富度，都是天花板的了；

　　含有重大疾病或中症疾病保险费补偿金，缴费期内，如果确诊合同规定的重症和中症，不仅可以正常赔付，而且，还会返还，已缴纳的所有保费，有机会享受“0元购”

　　不仅自带18岁前基因检测医疗保险金和严重肥胖手术关爱保险金，而且，还有专属家庭医生服务群、在线问诊、复诊开方、门诊协助安排、住院手术安排（含陪诊），包括儿童心理咨询/亲自教育咨询等一系列增值服务。

　　不仅如此，青云卫6号可选责任也是非常丰富的，除了保费比大黄蜂16号旗舰版略高一丢丢，其他方面，基本不相上下

　　所以，青云卫6号，非常适合追求品质，既想要公司实力强，又想要产品综合保障好的朋友。

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　　“妈咪保贝”这个少儿重疾险IP，可以说是在互联网中，最早火起来的ip了，曾经热度妥妥的NO.1；

　　后来，ip一直没有更新，才被“大黄蜂”、“青云卫”等ip霸屏，这次重出江湖，再加上这次继续升级，保障可以说是超强了，明显，也是带了十足的诚意的

　　50万保额，保终身，29年交，0岁男孩只需要3109元，0岁女孩只需要2804元；妈咪保贝直接比其他产品少交一年的保费，其他产品30年交才是这个价。

　　20种少儿特定疾病，比如白血病、严重川崎病等，可以额外赔付130%保额，如果购买保额是50万，那就能赔到115万；

　　虽然大黄蜂16号旗舰版最高也能额外赔130%，但，是从第2年开始的，第一年只能额外赔60%，所以相比起来还是妈咪保贝更占优。

　　严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重原发性心肌病、肺源性心脏病、败血症导致的多器官功能障碍综合征，即使未达到条款中约定的疾病持续时间（180天）身故，也可以视同重疾赔偿。

　　一项是“白血病二次骨髓移植手术津贴”，同一白血病做第二次骨髓移植时，还能额外拿到80%保额；另一项是“白血病特定药品费用”，25岁前确诊白血病， 可以报销药品费用，每年最高200万，总额400万。

　　原先规定同一疾病原因、同一医疗行为、同次意外伤害事故导致两种或两种以上重大疾病、中症或轻症，保险公司仅按一种疾病进行赔付；现在取消了，就可以分别赔付，大大提高了重疾多次赔的实用性。

　　总的来说，妈咪宝贝爱常在B款，不管在保障上还是价格上，都是一骑绝尘，还没给娃买重疾险的家长们，可以优先选择这一款。

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　　此外，如果大家有正在了解的其他少儿重疾险产品，不知道性价比怎么样的，也可以点击上方卡片，添加三文，三文免费帮您分析产品优劣势，免费帮您做对比~

　　前面部分，我给大家分享了重疾险的避坑指南、挑选攻略以及产品推荐；这一部分，三文把大家平时比较感兴趣的其它问题，也都整理出来了，在这里做统一的解答：

　　同样是保病的，百万医疗险，一年几百块就能保障几百万的保额，不限制疾病；而重疾险，一年大几千，保额却只要三四十万，合同内还限制了疾病的种类；

　　对比之后，可以发现，百万医疗险主要解决的是医疗花销，而重疾险主要是补偿收入损失的，本质功能就不同；

　　一旦生病住院，医疗报销必然是重要的，但对于重疾而言，医疗花销只是冰山一角，其它的隐性支出才是更为致命的，收入损失、营养费、看护费、生活费、子女教育、房贷车贷等，而这些都是百万医疗险无法覆盖的，而重疾险却能恰好补上这部分的缺口。

　　保险本身就是一种工具，每种险种都有着其不可替代的作用。而百万医疗险+重疾险的搭配，能够最大限度的帮助我们转移疾病和财务的风险，在关键时刻甚至能够起到1+1＞2的效果。

　　如果想知道百万医疗险和重疾险怎么搭配最合适，哪些产品最值得买，可以点击下方卡片添加三文，三文1v1免费为你提供帮助~

　　这也是很多朋友比较关心的问题：陆陆续续买了很多重疾险，若是出险了能累计赔付吗？

　　重疾险，属于给付型保险，只要达到合同约定的赔付要求，不管是重疾、中症还是轻症，都可以向保险公司申请理赔，保险公司会一次性定额给付一笔钱；

　　若是你前期预算有限，只买了一部分保额，或者是买了保定期的重疾险；随着收入的增长或者责任的加重，可以适当追加保额，也可以补充一份保终身的重疾险；

　　需要注意的是，购买第二份重疾险产品时，除了需要如实健康告知外，如果保险公司询问是否购买过重疾险，保额是多少，也一定要如实告知，万一保险公司因为未如实告知而拒赔就得不偿失了。

　　事实上各家保险公司的保障成本都差不多；依据监管要求，寿险采用统一的《 中国人身保险业经验生命表》，重疾险目前均采用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》。 以此计算出死亡和重大疾病在不同年龄的预定发生率及相应的保障成本，所以，各家公司的风险保费相差并不大。

　　线上产品的多是智能核保，也省了核保师的人工成本。 线上产品主要是互联网营销，而线下保险更多是通网点代理人的推销，这需要房租，水电，还有广告宣传。 就像存款对银行来讲，是负债而不是资产，保险也是，保险公司每卖出一款保险不是资产而是负债，一家保险公司成立时间久了卖出的产品多了，负债多了，如果还把定价和网红重疾险定价一样，你觉得还能有盈利吗？所以历史遗留下来的负债决定了保险公司成立时间越久，产品性价比会更低。

　　所以说，线上产品便宜并不是有猫腻，而是成本低；对于我们消费者来讲，简直是香饽饽，不仅保障全面，保费还低，三文建议，追求性价比的朋友可以放心入手啦！

　　大家在买重疾险的时候，会发现缴费方式原因有很多，那最常见的就是20年缴费方式和30年缴费方式，那具体怎么选择缴费方式呢？

　　而为什么纠结20年交还是30年交，除了考虑哪种更划算之外，还有一个重要原因，就是保费豁免功能，大多数性价比高的产品会自带被保人豁免功能，也就是说，如果在缴费期间内确诊了重疾/中症/轻症，可以豁免后续未交保费，视作已缴纳，保险责任依然有效。

　　一是看预算：如果预算比较少，那肯定是优先考虑30年交，拉高保额，毕竟买重疾险就是买保额嘛

　　二是看年龄：预算足够的前提下，如果是父母给小孩子买，建议优先考虑20年缴费方式，因为孩子大概率在二三十年内不会生大病，是用不到保费豁免功能的。所以小孩子的保险都是要交完的，那肯定是总保费交的越少越好；

　　如果是自己给自己买保险，建议选择30年缴费方式，可以减轻缴费压力，增加保费豁免的几率，通胀与收入增长也能减轻缴费压力，杠杆可以更高。

　　看到这里，三文必须要给你点个赞，弄懂这些，在认知上，你已经可以超越99%的消费者了，甚至超越至少一半的业务员；

　　但是，光有理论知识还不够，一定要真正接触大量的产品，通过更多产品来理解三文这篇文章的内容，才能线%避坑，同时，挑选到自己真正满意的产品；

　　这篇文章，是三文耗时2周时间，精心整理出来的精华帖；希望的就是，能够用一篇文章，解决大家在挑选重疾险过程中，遇到的所有问题，帮助大家买对保险不踩坑；

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　　售后，做你的硬核靠山。拒绝“卖完消失”。出险后，协赔团队直接介入：就诊前指导怎么和医生沟通，报案前帮你预审病历防拒赔坑；遇到保司扯皮，法务直接免费下场替你抠条款、打交涉。哪怕难赔的案子，该你的钱，一分也不能少。

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